信用体系是社会体系的核心组成部分，是社会主义市场经济的“基础桩”。近日，国务院办公厅印发《关于进一步完善失信约束制度 构建诚信建设长效机制的指导意见》（以下简称《意见》）。国家发展改革委副主任连维良在2020年12月25日举行的国务院政策例行吹风会上指出，《意见》是推动社会信用体系迈向高质量发展新阶段的重要标志性文件，对构建诚信建设长效机制，进一步提高社会信用体系建设法治化、规范化水平具有重要意义。
信用法规制度建设有序推进；统一社会信用代码实现全覆盖，实现“一照一码走天下”；信用信息共享水平显著提高，信用承诺和告知承诺制广泛应用，支撑了审批时间大幅度缩短；支撑了中小企业融资服务，信用贷款规模明显增加……近年来，社会信用体系建设取得了积极成效。 《意见》要求，进一步规范和健全失信行为认定、记录、归集、共享、公开，规范和完善失信惩戒、信用修复等机制。 比如，在规范严重失信主体名单认定标准方面，按照有关规定严格限定为严重危害群众身体健康和生命安全、严重破坏市场公平竞争秩序和社会正常秩序、拒不履行法定义务严重影响司法机关和行政机关公信力、拒不履行国防义务等方面的责任主体，不得擅自增加或扩展。在依法依规开展失信惩戒方面，对失信主体采取减损权益或增加义务的惩戒措施，必须基于失信事实、于法于规有据，不得随意增设或加重惩戒。在加强信息安全和隐私保护问题上，要严格信用信息查询使用权限和程序，严肃查处泄露、篡改、毁损、窃取信用信息或利用信用信息谋私，严厉打击非法收集、买卖信用信息违法行为。 “《意见》对于进一步完善失信约束制度，加强市场主体权益保护，强化对失信行为的有效治理，具有很强的指导性和规范性，对于构建诚信建设长效机制，提高社会信用体系建设法治化、规范化水平具有重要意义。”连维良说。 征信是小微企业融资的重要一环。截至目前，中国人民银行征信系统在征信报告查询费用减免方面累计已近10亿元，人民银行的应收账款融资服务平台促成中小微企业融资已达近2万亿元，成倍超额完成了全年8000亿元的目标任务。 人民银行在改善小微企业融资征信服务方面做了三方面工作： 第一，充分发挥人民银行征信系统的基础性作用，切实缓解小微企业融资难的问题。央行征信系统查询费用减免近10个亿里面，小微企业受益占比也将近60%，受益涉及270多万家小微企业。 第二，通过建设应收账款融资服务平台和动产融资统一登记公示系统，有效降低小微企业融资成本。人民银行从2013年开始建立应收账款融资服务平台，今年来已促成中小微企业融资将近2万亿元，这个规模还在持续、快速增长。 第三，运用新技术和替代数据引导市场化的征信机构创新征信服务模式，深化小微企业征信服务。世界银行把借贷信息以外的征信数据定义为替代数据，利用替代数据刻画企业和个人的信用状况，这是近年来世界范围内兴起的新趋势。
传统意义上的征信数据指代的是金融系统本身产生的业务数据包括借贷、支付这些数据。
替代数据其实就是大数据，即从单纯的借贷数据中跳出来，加入更多的金融数据如消费、投资或其他，这样的用户画像才真正精准和立体，才能保证信用管理上更准确。替代数据在现代化征信体系中发挥重要作用，是借贷信息的有益补充。
市场化的替代数据征信信息互联互通是当前构建全覆盖社会征信体系的重要步骤。利用替代数据为金融和经济活动提供信用管理服务，在本质上属于征信活动，需要纳入征信监管。
过去的征信较为脸谱化，几个有限信息勾勒出来的信用画像容易失真，特别是一些信用有问题却抓住漏洞美化自己信用报告的人或企业，就往往绕开了监管。而替代数据的融入，会形成更完善的征信大数据，确保信用画像的真实可靠，确保监管到位。日前，人民银行召开“长三角征信一体化”工作推进现场交流会。在本次会议上特别指出，替代数据在现代化征信体系中发挥重要作用，是借贷信息的有益补充。市场化的替代数据征信信息互联互通是当前构建全覆盖社会征信体系的重要步骤。利用替代数据为金融和经济活动提供信用管理服务，在本质上属于征信活动，需要纳入征信监管。
